Girgado Perandones, Pablo y González Bustos, Juan Pablo (Coords.). Transparencia y competitividad en el mercado asegurador. Insurtech, distribución, protección del cliente, seguro marítimo y pandemia. Editorial Comares, 2021, 639 pp. Eliseo Sierra Noguero Profesor Agregado de Derecho Mercantil Universitat Autònoma de Barcelona ORCID ID: 0000-0002-6023-690X DOI: https://doi.org/10.20318/cdt.2022.6770 La obra colectiva recensionada es otra valiosa cimiento del gobierno corporativo de las entidades aportación a la investigación jurídica que, bajo el li- aseguradoras en la Ley 20/2015, de 14 de julio, de derazgo de Pablo Girgado Perandones, y en el mar- ordenación, supervisión y solvencia de las entida- co del Proyecto de Investigación DER2017/87993- des aseguradoras y reaseguradoras (LOSSEAR); P, financiado por FEDER / Ministerio de Ciencia, 4º) La contratación de seguros y la protección del Innovación y Universidades / Agencia Estatal de asegurado que, si bien no ha habido modificaciones Investigación, viene desarrollando el Grup de Re- legislativas, sí son cuestiones de resolución diario cerca Dret d’Assegurances de la Universitat Rovira en los tribunales de justicia; 5º) Los seguros marí- i Virgili de Tarragona, reconocido por la Genera- timos y el Brexit, y; 6º) Los efectos sobre la acti- litat de Catalunya, con notorios buenos resultados vidad aseguradora de la pandemia de la Covid-19. desde hace tiempo. En el primer bloque temático, denominado La obra procede del Congreso Internacional de “Nuevas tecnología y seguro”, Sara Salini ofrece Seguros, titulado Nuevos retos en el derecho del una visión jurídica completa y actual de cómo las seguro: hacia un mercado asegurador más trans- insurance technologies (insurtech) se están incor- parente y competitivo. Conmemoración de los porando al proceso de producción, distribución, 40 años de la Ley del Contrato de Seguro (1980- gobernanza y supervisión del mercado de seguros. 2020), celebrado los días 7 y 8 de mayo de 2021, Rafael Illescas aborda a continuación el asegura- por la Universidad Rovira i Virgili de Tarragona, miento de los riesgos cibernéticos o riesgos que juntamente con la Sección Española de la Aso- los equipos electrónicos corren o generan para su ciación Internacional de Derecho de los Seguros operador y/o propietario por su uso en conexión (SEAIDA) y su Sección en Cataluña. con las redes de transmisión de datos, tanto por da- En la presentación, Pablo Girgado Perandones ños propios como frente a terceros. También en el y Juan Pablo González Bustos, exponen las líneas marco de los ciberriesgos, Joaquín Alarcón Fidalgo básicas en que se han agrupado las contribuciones analiza cómo las tecnologías Big Data, Blockchain, de los autores, girando siempre entorno a la necesi- Smart Contracts y los algoritmos complejos están dad de mejorar la transparencia y la competitividad repercutiendo ya en la forma de contratar los se- de las entidades aseguradoras. guros. Por ejemplo, en el ámbito de la salud, hay Los bloques temáticos son de gran actualidad e varios programas que usan algoritmos con la ex- interés jurídico y económico: 1) La incorporación periencia acumulada en varios hospitales. Félix de las nuevas tecnologías en la actividad asegura- Benito Osma, al abordar el Derecho de los segu- dora; 2º) La distribución de seguros, especialmente ros en el mercado digital, exige normas uniformes, a partir del Real Decreto-Ley 3/2020, de 4 de febre- proporcionales, claras, sencillas y transparentes. La ro, de medidas urgentes por el que se incorporan al intermediación de profesionales y de plataformas ordenamiento jurídico español diversas directivas digitales no pueden, en ningún caso, restringir los de la Unión Europea (RDL 3/2020); 3º) El fortale- derechos y expectativas de los asegurados, sean Cuadernos de Derecho Transnacional (Marzo 2022), Vol. 14, Nº 1, pp. 1292-1294 1292 ISSN 1989-4570 - www.uc3m.es/cdt - DOI: https://doi.org/10.20318/cdt.2022.6770 consumidores o empresarios. El bloque se cierra las primas de seguro con aplicación de la IA y, en con la aportación de Pablo Girgado Perandones concreto, su análisis matemático (algorítmico) de sobre las implicaciones jurídicas en el contrato de grandes cantidades de datos (Big Data) y las medi- seguro por las propuestas regulatorias de la inte- das legales para evitar discriminación entre asegu- ligencia artificial (IA). Destaca cómo la compañía rados e incrementar las medidas de transparencia aseguradora puede, gracias a la IA, interrelacionar en la aplicación de estas tecnologías. En el marco una gran cantidad de información. El autor avisa, de la transparencia, Marcelo Barrientos Zamorano sin embargo, de la falta de neutralidad de la IA y expone la necesidad de que las aseguradoras e in- del riesgo de seguridad jurídica que supone el uso termediarios ajusten sus procedimientos internos no controlado de los datos de los asegurados. para proteger a los “adultos mayores” (60 años en El segundo bloque temático sobre “Gobernanza adelante, según la Ley chilena 19.968). Tanto para y distribución” aborda aspectos esenciales del RDL protegerlos cuando contraten el seguro, como para 3/2020. Pablo Martínez-Gijón Machuca trata de no ser excluidos de cobertura aseguradora. Javier los requisitos en el diseño, aprobación y control de Vercher Moll cierra el bloque llevando a cabo un productos de seguro y en materia de gobernanza a análisis del contrato por el cual las entidades de propósito del art. 185 RDL 3/2020. Rafael La Casa seguros y reaseguros externalizan servicios de al- reflexiona sobre las ventas vinculadas (art. 128.24) macenaje de datos, procesos técnicos y asistencia y combinadas (art. 128.25), cuyo régimen es insu- remota con proveedores de servicios en la nube. ficiente para responder a la problemática que éstas El cuarto bloque se titula “Protección del clien- suscitan en la distribución de seguros. Miguel Iri- te”. En primer lugar, Abel B. Veiga Copo aborda el barren analiza los arts. 178 a 183 RDL 3/2020, so- supuesto de la desintermediación matizada el refor- bre requisitos adicionales para la distribución de los zamiento de los deberes que sobre los distribuido- productos de inversión basados en seguros. Cova- res de seguro. Especialmente, detalla el contenido donga Díaz Llavona realiza un examen sobre el ré- de las obligaciones de información, idoneidad y gimen jurídico de las participaciones en sociedades adecuación al distribuir productos de inversión vin- de agencia y corredurías de seguros, con especial culados a un seguro. Hilda Aguilar Grieder, luego, referencia a las participaciones de o en entidades analiza la protección del asegurado, esencialmente aseguradoras, a la vista del art. 128, apartados 12 desde el Derecho internacional privado. En parti- y 13 RDL 3/2020 y los conceptos incluidos en los cular, trata con rigor el contenido del Reglamento arts. 9.4, 9.5 y 9.6 LOSSEAR, sobre participación, Bruselas I bis sobre la competencia judicial inter- participación significativa y vínculos estrechos. nacional (arts. 4 a 35) y la eficacia extraterritorial Finalmente, Juan Pablo González Bustos, tras un de las decisiones extranjeras (arts. 36 a 60), así exhaustivo análisis del gobierno corporativo, con- como en el Reglamento Roma I sobre la ley aplica- cluye que los consejos de administración de las en- ble a las obligaciones contractuales. En portugués, tidades aseguradoras, en la mayoría de casos, no Maria Inês de Oliveira Martins aborda el interesan- cumplen con las recomendaciones contenidas en el te tema de los seguros telemáticos que dan lugar a Código de buen gobierno corporativo. aplicar descuentos en la prima, especialmente en El tercer bloque dedicado, específicamente, a la los seguros de automóvil. La condición es el análi- “Transparencia y competitividad”, se inicia con el sis continuo de datos que suministra una caja negra capítulo de María Jesús Peñas Moyano sobre el art. instalada en el vehículo o en el teléfono móvil del 172 y otros relacionados del RDL 3/2020, regula- conductor, y que suministra datos de interés para dores de las obligaciones de información y normas la aseguradora sobre la velocidad, la localización de conducta que pesan sobre los distribuidores de o la forma de conducción del vehículo. El bloque seguros. A continuación, Juan Bataller Grau in- concluye con la contribución de Irene Córdoba vestiga sobre el servicio de atención al cliente y el Mochales, sobre la protección del cliente durante la defensor del cliente de seguros en la LOSSEAR y contratación electrónica del seguro. el RDL 3/2020; sobre el procedimiento pericial del El quinto bloque temático sobre “Seguro maríti- art. 38 Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato mo, responsabilidad y Brexit” se inicia con el aná- de seguro; y sobre otros mecanismos de resolución lisis por parte de Eliseo Sierra Noguero del proceso de conflictos en los seguros privados, como el ar- de ejecución de la sentencia del Tribunal Supremo bitraje, la mediación y la jurisdicción voluntaria. de condena al asegurador británico de responsabi- María Luisa Muñoz Paredes aborda el cálculo de lidad civil del buque “Prestige” en el Reino Unido. Cuadernos de Derecho Transnacional (Marzo 2022), Vol. 14, Nº 1, pp. 1292-1294 1293 ISSN 1989-4570 - www.uc3m.es/cdt - DOI: https://doi.org/10.20318/cdt.2022.6770 El club P&I se ha opuesto. El juez inglés, a petición lo y su dedicación fundamental. Alvaro Requeijo del Estado español, ha planteado una cuestión pre- Torcal trata sobre las exigencias y necesidades del judicial, pendiente de resolución, para determinar tomador en la era post Covid-19. Resalta la intensi- si la sentencia británica que reconoce un laudo arbi- ficación en la agilidad en la contratación, gracias a tral sobre la responsabilidad civil en el mismo caso instrumentos como la firma electrónica; la progre- impide o no la ejecución de la sentencia española siva personalización de coberturas a partir del Big en el Reino Unido. José Luis García-Pita y Lastres, Data; y el establecimiento de coberturas dinámicas, también en el marco de la contaminación maríti- como el aseguramiento on demand, para la cober- ma por hidrocarburos, analiza las opciones de su- tura de riesgos precisos en cada momento concreto. primir la limitación del asegurador dispuesta en el María José Otazu Serrano analiza la influencia de Convenio internacional sobre responsabilidad civil la Covid-19 en las exigencias de transparencia de nacida de daños debidos a la contaminación por hi- las entidades de seguro, con tratamiento específico drocarburos (CLC). Alberto Tapia Hermida enlaza en los distintos contratos de seguro (vida, decesos, este bloque con el siguiente, en lo que denomina enfermedad, viaje y asistencia en viaje, protección “dos tsunamis sucesivos”, el Brexit y la Covid-19, de pagos y de automóvil). Sheila Alberti Pina se y sus efectos sobre el sistema financiero y el mer- centra en la posible variación de la prima del con- cado asegurador. Entre los efectos de la Covid-19, trato de seguro como consecuencia de la declara- el autor destaca la implicación a largo plazo de los ción del estado de alarma por la Covid-19. María aseguradores como inversores institucionales (art. Gómez Santos cierra la obra colectiva, mostrando 89 bis y ter Real Decreto 1060/2015, de 20 de no- en detalle los instrumentos que hacen del seguro viembre, de ordenación, supervisión y solvencia de una herramienta indispensable para impulsar la in- las entidades aseguradoras y reaseguradoras, ROS- ternacionalización de las empresas en tiempos de SEAR); la expansión del insurtech; la expansión crisis. Por ejemplo, las líneas extraordinarias de de y la sostenibilidad financiera medioambiental o cobertura aseguradora de créditos de circulante por ecológica de los aseguradores; así como la concen- la Covid-19. tración de entidades aseguradoras. En conclusión, la obra colectiva cuenta, como El sexto y último bloque se titula “Pandemia y se ha descrito, con aportaciones de interés y actua- seguro” y, como su nombre indica, es de la máxi- lidad, tratadas en profundidad por los mayores ex- ma actualidad. Francisco Javier Tirado Suárez pos- pertos jurídicos de España en materia de Derecho tula, tras un análisis pormenorizado, por la plena del seguro. Va a ser una obra de consulta obliga- aplicabilidad al ámbito del contrato de seguro de toria para los estudiosos del Derecho del seguro, automóvil la cláusula rebus sic stantibus en base los profesionales del mercado asegurador y distri- a la pandemia. Señala que los tomadores/asegu- buidor de seguros y los asegurados. Felicitar así a rados pueden solicitar una reducción de la prima los Coordinadores y autores por la excelente apor- percibida o un incremento del período de cobertura tación de calidad a nuestra bibliografía jurídica en en un plazo de 2 a 6 meses en función del vehícu- Derecho de los seguros privado. Cuadernos de Derecho Transnacional (Marzo 2022), Vol. 14, Nº 1, pp. 1292-1294 1294 ISSN 1989-4570 - www.uc3m.es/cdt - DOI: https://doi.org/10.20318/cdt.2022.6770